Peer-To-Peer Lending Peluang Atau Bahaya?

Peer-to-Peer Lending: Peluang atau Bahaya? – Peer-to-Peer Lending (P2P Lending) adalah model peminjaman uang secara online yang menghubungkan pemberi pinjaman individu dengan peminjam individu. Sistem ini menawarkan alternatif bagi peminjam untuk mendapatkan pinjaman tanpa melalui perantara bank konvensional.

Definisi Sederhana

P2P Lending adalah platform digital yang mempertemukan individu yang memiliki kelebihan dana (pemberi pinjaman) dengan individu yang membutuhkan dana (peminjam). Proses ini umumnya dilakukan secara online, dengan platform bertindak sebagai jembatan untuk mempermudah transaksi.

Perbedaan dengan Pinjaman Konvensional

Perbedaan utama P2P Lending dengan pinjaman konvensional terletak pada perantara. Dalam pinjaman konvensional, perantara adalah bank atau lembaga keuangan, sementara dalam P2P Lending, perantara adalah platform digital. Hal ini seringkali menghasilkan proses yang lebih cepat dan fleksibel bagi peminjam. Selain itu, tingkat suku bunga dan persyaratan pinjaman dapat bervariasi tergantung pada profil peminjam dan tingkat risiko yang diambil oleh pemberi pinjaman.

Jenis Produk Pinjaman

Beragam jenis produk pinjaman tersedia dalam P2P Lending, disesuaikan dengan kebutuhan dan profil peminjam. Jenis-jenis produk tersebut mencakup:

• Pinjaman pribadi untuk berbagai keperluan, seperti pembelian rumah atau mobil.
• Pinjaman usaha kecil untuk modal kerja atau pengembangan bisnis.
• Pinjaman pendidikan untuk membiayai studi.
• Pinjaman jangka pendek untuk kebutuhan mendesak.

Perbandingan Kelebihan dan Kekurangan

Berikut tabel perbandingan kelebihan dan kekurangan P2P Lending dengan pinjaman konvensional:

Aspek	P2P Lending	Pinjaman Konvensional
Proses	Lebih cepat dan fleksibel	Lebih lambat dan berbelit
Suku Bunga	Potensi suku bunga lebih tinggi atau lebih rendah, tergantung risiko	Suku bunga umumnya sudah ditentukan
Biaya Administrasi	Biasanya lebih rendah	Biasanya lebih tinggi
Akses	Lebih mudah diakses untuk peminjam dan pemberi pinjaman	Lebih sulit diakses untuk beberapa peminjam
Risiko	Potensi risiko lebih tinggi bagi pemberi pinjaman, karena peminjam tidak terjamin	Risiko lebih rendah bagi pemberi pinjaman, karena bank memiliki sistem penjaminan

Contoh Skenario

Misalnya, Seseorang ingin meminjam Rp 10 juta untuk membiayai renovasi rumah. Ia dapat mencari platform P2P Lending, mengisi aplikasi, dan menunggu penawaran dari beberapa pemberi pinjaman. Jika disetujui, pinjaman akan cair sesuai dengan jadwal yang disepakati. Pemberi pinjaman akan mendapatkan bunga dan pengembalian modal sesuai kesepakatan.

Keuntungan Peer-to-Peer Lending

Peer-to-Peer Lending (P2P Lending) menawarkan alternatif pembiayaan yang menarik bagi peminjam dan pemberi pinjaman. Model ini memanfaatkan teknologi untuk menghubungkan langsung antara kedua pihak, menciptakan potensi efisiensi dan keuntungan bagi semua pihak yang terlibat.

Keuntungan bagi Peminjam

Peminjam dapat mengakses pinjaman dengan lebih mudah dan cepat dibandingkan dengan metode tradisional. Proses pengajuan pinjaman umumnya lebih cepat dan fleksibel. Mereka juga berpotensi mendapatkan suku bunga yang lebih kompetitif, karena platform P2P Lending biasanya memiliki biaya operasional yang lebih rendah dibandingkan lembaga keuangan konvensional. Hal ini memungkinkan peminjam untuk mendapatkan pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah dari yang ditawarkan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya.

Beberapa platform P2P Lending juga menawarkan pilihan pinjaman dengan jangka waktu yang lebih fleksibel, sesuai dengan kebutuhan peminjam.

Keuntungan bagi Pemberi Pinjaman

Peminjam P2P Lending menawarkan kesempatan bagi pemberi pinjaman untuk mendapatkan pengembalian investasi yang potensial. Mereka bisa mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi daripada deposito di bank, khususnya jika mereka memilih pinjaman dengan tingkat risiko yang lebih tinggi. Investasi P2P Lending dapat diversifikasi dan disesuaikan dengan profil risiko masing-masing pemberi pinjaman. Dengan adanya platform, pemberi pinjaman bisa memilih portofolio pinjaman yang sesuai dengan preferensi dan toleransi risiko mereka.

Faktor yang Membuat P2P Lending Menarik

Keuntungan P2P Lending menarik bagi kedua belah pihak, peminjam dan pemberi pinjaman, karena adanya beberapa faktor yang mendukungnya. Transparansi informasi yang lebih baik, proses yang lebih cepat dan mudah, serta potensi pengembalian investasi yang lebih tinggi menjadi faktor kunci. Keunggulan ini membuat P2P Lending menjadi alternatif yang semakin populer.

Keuntungan Ringkas

• Peminjam: Akses pinjaman cepat dan mudah, suku bunga kompetitif, dan fleksibilitas jangka waktu.
• Pemberi Pinjaman: Potensi pengembalian investasi yang lebih tinggi, diversifikasi portofolio, dan proses yang lebih mudah.

Peran Teknologi dalam Efisiensi

Teknologi berperan penting dalam meningkatkan efisiensi P2P Lending. Platform digital memungkinkan proses permohonan pinjaman, verifikasi, dan penyaluran dana dilakukan secara cepat dan terotomatisasi. Hal ini mengurangi biaya operasional dan mempercepat proses keseluruhan. Sistem ini juga menyediakan transparansi yang lebih baik kepada pemberi pinjaman mengenai profil risiko peminjam. Kemampuan analisis data juga memungkinkan platform untuk melakukan evaluasi kredit secara lebih akurat dan mengurangi risiko kerugian.

Risiko dan Tantangan Peer-to-Peer Lending

Meskipun Peer-to-Peer Lending (P2P) menawarkan akses keuangan yang lebih luas, terdapat sejumlah risiko dan tantangan yang perlu dipertimbangkan. Pemahaman mendalam tentang potensi risiko bagi peminjam dan pemberi pinjaman, serta tantangan regulasi, sangat penting untuk memaksimalkan peluang dan meminimalkan kerugian.

Potensi Risiko bagi Peminjam

Peminjam dalam platform P2P Lending menghadapi potensi risiko terkait tingkat suku bunga yang relatif tinggi dibandingkan pinjaman konvensional. Keterbatasan akses ke informasi kredit yang detail, serta proses penilaian kredit yang mungkin tidak seketat lembaga keuangan formal, bisa menjadi faktor risiko bagi peminjam. Ketidakmampuan dalam memenuhi kewajiban pembayaran tepat waktu dapat berdampak pada reputasi keuangan dan berpotensi merugikan.

Potensi Risiko bagi Pemberi Pinjaman

Bagi pemberi pinjaman, risiko utama adalah potensi kerugian akibat gagal bayar dari peminjam. Tidak semua peminjam memiliki kredibilitas yang terjamin. Ketidakmampuan platform dalam mengelola risiko kredit dengan efektif dapat berdampak pada kerugian finansial bagi pemberi pinjaman. Ketidakjelasan dalam regulasi dan tata kelola platform juga dapat meningkatkan ketidakpastian.

Mitigasi Risiko

Untuk mengurangi risiko-risiko tersebut, platform P2P Lending perlu menerapkan mekanisme penilaian kredit yang komprehensif dan transparan. Pemantauan ketat terhadap peminjam dan pengawasan terhadap kualitas portofolio sangat penting. Diversifikasi portofolio pinjaman dan pemanfaatan teknologi untuk analisa data dapat membantu mengidentifikasi peminjam berisiko tinggi. Perlindungan hukum dan regulasi yang jelas juga krusial.

Tantangan Regulasi dan Legal

Tantangan regulasi dan legal dapat menjadi hambatan dalam pengembangan dan operasional platform P2P Lending. Ketidakjelasan dalam pengaturan hukum dan pajak dapat menimbulkan kerumitan. Perbedaan dalam regulasi antar negara dapat menciptakan tantangan dalam beroperasi secara lintas batas. Standarisasi proses dan penerapan prinsip-prinsip tata kelola yang baik menjadi kunci untuk mengatasi tantangan ini.

Tabel Potensi Risiko dan Langkah Mitigasi

Potensi Risiko	Langkah Mitigasi
Tingkat suku bunga tinggi	Penilaian kredit yang ketat, transparansi suku bunga, dan edukasi kepada peminjam.
Gagal bayar peminjam	Proses penilaian kredit yang menyeluruh, diversifikasi portofolio, dan pemantauan berkala terhadap peminjam.
Keterbatasan akses informasi kredit	Kerja sama dengan lembaga pemeringkat kredit, pengembangan sistem informasi kredit yang komprehensif.
Ketidakjelasan regulasi	Advokasi dan lobi untuk regulasi yang lebih jelas, serta penerapan prinsip-prinsip tata kelola yang baik.

Perbandingan dengan Pinjaman Konvensional

Membandingkan pinjaman peer-to-peer (P2P) dengan pinjaman konvensional dari bank sangat penting untuk memahami perbedaan dan implikasinya bagi peminjam. Perbedaan ini meliputi biaya, proses, aksesibilitas, transparansi, dan aspek keamanan.

Perbedaan Biaya dan Suku Bunga

Suku bunga pada pinjaman P2P dapat bervariasi dan biasanya lebih tinggi dibandingkan pinjaman konvensional dari bank. Hal ini dipengaruhi oleh berbagai faktor seperti risiko kredit peminjam dan persaingan di platform P2P. Peminjam dengan profil risiko yang lebih tinggi biasanya akan dikenakan suku bunga yang lebih tinggi. Sebaliknya, pinjaman konvensional memiliki suku bunga yang relatif tetap dan terkadang lebih rendah, terutama untuk peminjam dengan rekam jejak kredit yang baik.

Namun, biaya tambahan seperti biaya administrasi dan biaya provisi juga dapat diterapkan pada pinjaman konvensional. Oleh karena itu, penting untuk membandingkan keseluruhan biaya pinjaman, tidak hanya suku bunga.

Perbedaan Proses Pengajuan Pinjaman

Proses pengajuan pinjaman P2P biasanya lebih cepat dan sederhana dibandingkan dengan pinjaman konvensional. Peminjam dapat mengisi aplikasi secara online dan menunggu persetujuan dari beberapa pemberi pinjaman. Proses ini dapat berlangsung lebih cepat, tetapi persyaratan dan kriteria penilaian yang diterapkan di masing-masing platform P2P perlu dipertimbangkan.

• Pinjaman konvensional biasanya memerlukan dokumen yang lebih lengkap dan proses verifikasi yang lebih ketat. Hal ini bertujuan untuk mengurangi risiko kredit bank.
• Proses pengajuan bisa memakan waktu lebih lama, dan terkadang membutuhkan waktu beberapa minggu hingga bulan.

Perbedaan Aksesibilitas dan Transparansi

Pinjaman P2P dapat memberikan aksesibilitas yang lebih luas bagi peminjam, terutama bagi mereka yang mungkin kesulitan mendapatkan pinjaman konvensional. Platform P2P menawarkan berbagai pilihan pinjaman dengan beragam persyaratan. Transparansi dalam pinjaman P2P umumnya lebih tinggi, dengan peminjam mengetahui profil pemberi pinjaman dan tingkat risiko yang terlibat.

• Sebaliknya, pinjaman konvensional umumnya lebih terfokus pada peminjam yang telah memenuhi syarat kredit dan memiliki profil risiko rendah.
• Transparansi dalam pinjaman konvensional mungkin tidak selengkap dalam platform P2P, karena proses internal bank sering kali tidak dipublikasikan secara luas.

Perbandingan dalam Tabel

Peer-to-Peer Lending	Pinjaman Konvensional
Biasanya lebih cepat dan sederhana	Biasanya lebih rumit dan memakan waktu
Suku bunga dapat bervariasi	Suku bunga biasanya lebih tetap
Aksesibilitas lebih luas (terkadang)	Aksesibilitas lebih terbatas
Transparansi umumnya lebih tinggi	Transparansi umumnya lebih rendah
Biaya admin dan provisi mungkin ada	Biaya admin dan provisi juga mungkin ada

Perbedaan Keamanan dan Perlindungan Konsumen

Keamanan pinjaman P2P bergantung pada reputasi platform dan perlindungan yang diberikan. Beberapa platform memiliki asuransi atau mekanisme lain untuk mengurangi risiko kerugian bagi pemberi pinjaman. Namun, penting untuk melakukan riset dan memahami kebijakan platform sebelum berinvestasi. Pinjaman konvensional dilindungi oleh regulasi dan pengawasan pemerintah yang lebih ketat.

• Hal ini memberikan perlindungan konsumen yang lebih baik dalam hal sengketa atau masalah yang muncul.
• Perlindungan konsumen di platform P2P mungkin lebih kompleks dan bervariasi.

Tren dan Prospek Masa Depan Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer lending (P2P lending) di Indonesia dan global tengah mengalami transformasi pesat. Inovasi teknologi dan perubahan perilaku konsumen menjadi faktor kunci yang memengaruhi perkembangannya. Tren ini menawarkan peluang besar, tetapi juga tantangan yang perlu diwaspadai.

Tren Terkini dalam Peer-to-Peer Lending

Tren terkini di P2P lending ditandai oleh peningkatan penggunaan platform digital, penekanan pada keamanan transaksi, dan pengembangan produk-produk yang lebih inovatif. Platform P2P lending semakin canggih dalam mengelola data dan melakukan analisis risiko, yang memungkinkan mereka menawarkan pinjaman dengan lebih efisien dan akurat. Selain itu, kolaborasi dengan lembaga keuangan lainnya, seperti bank dan lembaga pembiayaan, juga kian marak.

Prospek Masa Depan P2P Lending

Prospek P2P lending di masa depan menjanjikan pertumbuhan yang signifikan. Perkembangan teknologi, seperti kecerdasan buatan (AI) dan machine learning, akan semakin memperkuat analisis risiko dan meningkatkan efisiensi proses pinjaman. Kemungkinan adanya integrasi lebih erat dengan fintech lain juga patut diperhatikan, yang dapat memperluas jangkauan dan meningkatkan layanan. Peningkatan literasi keuangan dan kesadaran masyarakat terhadap produk P2P lending akan mendorong pertumbuhan pengguna.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pertumbuhan P2P Lending

• Regulasi yang mendukung: Regulasi yang jelas dan konsisten akan menciptakan iklim investasi yang lebih aman dan mendorong pertumbuhan sektor P2P lending.
• Keamanan data dan transaksi: Peningkatan keamanan data dan transaksi menjadi prioritas utama untuk membangun kepercayaan investor dan peminjam.
• Inovasi teknologi: Penerapan teknologi seperti AI dan machine learning dapat meningkatkan akurasi analisis risiko dan efisiensi proses pinjaman.
• Perkembangan infrastruktur digital: Peningkatan infrastruktur digital, termasuk akses internet dan mobile banking, akan memperluas jangkauan dan kemudahan akses bagi pengguna.
• Pendidikan dan literasi keuangan: Meningkatkan literasi keuangan masyarakat tentang produk P2P lending dapat mendorong adopsi dan pertumbuhan.

Dampak Inovasi Teknologi terhadap Perkembangan P2P Lending

Inovasi teknologi memiliki dampak signifikan terhadap P2P lending. Sistem analisis risiko yang lebih canggih, penggunaan platform digital yang lebih mudah diakses, dan kemudahan dalam proses transaksi dapat meningkatkan efisiensi dan jangkauan layanan. Kemajuan teknologi juga dapat meningkatkan transparansi dan akuntabilitas platform P2P lending, yang pada akhirnya meningkatkan kepercayaan investor dan peminjam. Contohnya, penggunaan algoritma AI untuk memproses aplikasi pinjaman secara otomatis dan memberikan penilaian risiko yang lebih akurat.

Ini akan mempercepat proses pinjaman dan mengurangi biaya operasional.

Ringkasan Tren dan Prospek Masa Depan, Peer-to-Peer Lending: Peluang atau Bahaya?

Aspek	Tren/Prospek
Tren	Peningkatan penggunaan platform digital, fokus pada keamanan, dan inovasi produk.
Prospek	Pertumbuhan signifikan, integrasi dengan fintech lain, dan peningkatan literasi keuangan.
Faktor Pengaruh	Regulasi yang mendukung, keamanan data, inovasi teknologi, infrastruktur digital, dan literasi keuangan.
Dampak Teknologi	Meningkatkan efisiensi, jangkauan, transparansi, dan akuntabilitas.

Studi Kasus dan Contoh: Peer-to-Peer Lending: Peluang Atau Bahaya?

Pengalaman di dunia pinjaman peer-to-peer (P2P) beragam, dari sukses gemilang hingga kegagalan yang menyakitkan. Memahami studi kasus dan contoh konkret akan membantu kita menilai potensi dan risiko yang ada di dalam ekosistem ini.

Contoh Platform P2P Lending yang Populer

Beberapa platform P2P lending telah meraih popularitas di Indonesia dan dunia. Keberhasilan platform-platform ini didorong oleh berbagai faktor, mulai dari strategi pemasaran yang efektif hingga kehati-hatian dalam proses seleksi peminjam. Berikut beberapa contohnya:

• Platform A: Menawarkan berbagai produk pinjaman dengan tingkat bunga yang kompetitif dan proses pengajuan yang mudah. Keberhasilan platform ini dikaitkan dengan jaringan pemasaran yang luas dan strategi komunikasi yang efektif. Mereka juga menerapkan sistem verifikasi dan analisis kredit yang terstandarisasi, sehingga mengurangi risiko kerugian.
• Platform B: Menargetkan segmen pasar khusus, seperti UMKM (Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah). Keunggulan platform ini terletak pada kemampuannya dalam memahami kebutuhan spesifik para peminjam UMKM. Mereka menawarkan pinjaman dengan jangka waktu yang fleksibel dan persyaratan yang disesuaikan dengan kondisi usaha.
• Platform C: Memfokuskan pada pinjaman beragunan, seperti pinjaman berbasis properti. Strategi ini memungkinkan platform untuk meminimalkan risiko kerugian, karena adanya jaminan aset sebagai perlindungan.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keberhasilan Platform

Beberapa faktor yang berkontribusi terhadap keberhasilan platform P2P lending meliputi:

• Kejelasan Struktur Operasional: Sistem yang transparan dan terdokumentasi dengan baik dapat meminimalkan potensi permasalahan hukum dan ketidakpastian dalam proses transaksi.
• Sistem Analisis Kredit yang Robust: Pemanfaatan algoritma dan model analisis kredit yang terstandarisasi dan berkinerja tinggi mampu meningkatkan kualitas peminjam dan mengurangi risiko gagal bayar.
• Kemampuan Manajemen Risiko yang Terintegrasi: Pentingnya mengidentifikasi dan mengelola risiko secara komprehensif untuk menghindari kerugian finansial. Sistem mitigasi risiko yang kuat dan terintegrasi dapat melindungi platform dari berbagai potensi kerugian.
• Dukungan Regulasi yang Memadai: Kerangka regulasi yang jelas dan terstruktur dapat memberikan kepastian hukum bagi platform dan investor.

Analisis Kredit pada Platform P2P Lending

Proses analisis kredit pada platform P2P lending biasanya melibatkan beberapa tahapan, mulai dari verifikasi data peminjam hingga penilaian kemampuan membayar.

• Verifikasi Data: Proses ini melibatkan pemeriksaan kelengkapan dokumen dan data peminjam, seperti identitas, penghasilan, dan riwayat kredit.
• Penilaian Risiko: Sistem analisis kredit biasanya menggunakan algoritma untuk menghitung tingkat risiko gagal bayar peminjam berdasarkan berbagai faktor.
• Penilaian Jaminan (jika ada): Untuk pinjaman beragunan, platform akan melakukan penilaian terhadap nilai aset jaminan sebagai perlindungan.
• Penentuan Tingkat Bunga: Tingkat bunga pinjaman biasanya ditentukan berdasarkan tingkat risiko yang diidentifikasi. Peminjam dengan risiko lebih tinggi akan dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Studi Kasus Kegagalan Platform P2P Lending

Beberapa platform P2P lending mengalami kegagalan akibat kurangnya kehati-hatian dalam proses seleksi peminjam dan manajemen risiko. Hal ini mengakibatkan kerugian bagi investor dan merusak kepercayaan publik terhadap platform tersebut.

“Salah satu faktor penting yang menyebabkan kegagalan platform P2P lending adalah kurangnya transparansi dan akuntabilitas dalam proses operasional. Kurangnya pengawasan yang memadai dapat meningkatkan risiko dan berujung pada kerugian finansial yang signifikan.”

Dampak Sosial Ekonomi Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer lending (P2P lending) menawarkan potensi besar untuk mendorong inklusi keuangan dan memperkuat perekonomian, terutama bagi sektor usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Model ini bisa menjadi solusi bagi individu dan bisnis yang kesulitan mengakses pinjaman konvensional.

Dampak terhadap Perekonomian Secara Luas

P2P lending dapat meningkatkan likuiditas pasar modal dan mendorong investasi di sektor riil. Dengan menghubungkan pemberi pinjaman individu dengan penerima pinjaman, platform P2P lending menciptakan mekanisme pendanaan alternatif yang dapat mengakomodasi berbagai kebutuhan pendanaan. Hal ini berpotensi mendorong pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan melalui peningkatan investasi pada usaha-usaha produktif.

Dampak terhadap Akses Pendanaan UMKM dan Individu

P2P lending memperluas akses pendanaan bagi UMKM dan individu yang seringkali kesulitan mendapatkan pinjaman bank. Platform ini menawarkan proses pengajuan yang lebih cepat dan fleksibel dibandingkan dengan proses perbankan konvensional. Umumnya, UMKM dan individu dapat memperoleh pinjaman dengan persyaratan yang lebih ringan, asalkan memenuhi kriteria yang ditetapkan oleh platform. Dengan demikian, UMKM dapat mengembangkan usahanya, sementara individu dapat memenuhi kebutuhan finansialnya.

Ilustrasi Inklusi Keuangan

Misalnya, seorang pengrajin batik di desa yang membutuhkan modal untuk membeli bahan baku dan peralatan produksi dapat mengajukan pinjaman melalui platform P2P lending. Pinjaman ini akan disalurkan langsung dari pemberi pinjaman individu yang berminat mendanai usaha produktif. Dengan demikian, pengrajin tersebut dapat meningkatkan produksi dan penjualan, yang pada akhirnya berdampak pada perekonomian desa.

Peran dalam Mengurangi Kesenjangan Ekonomi

P2P lending dapat mengurangi kesenjangan ekonomi dengan memberikan kesempatan bagi individu dan UMKM di daerah pedesaan atau yang kurang terjangkau untuk mengakses pendanaan. Akses ini akan membuka peluang bagi mereka untuk mengembangkan usaha, meningkatkan taraf hidup, dan berkontribusi pada pertumbuhan ekonomi daerah. Selain itu, platform P2P lending juga dapat meningkatkan partisipasi masyarakat dalam kegiatan ekonomi.

Aliran Dana dalam Peer-to-Peer Lending

Tahap	Deskripsi
1. Pengajuan Pinjaman	Pemohon mengajukan pinjaman melalui platform P2P lending dengan mengisi formulir dan menyertakan dokumen pendukung.
2. Evaluasi Pinjaman	Platform mengevaluasi kelayakan pinjaman berdasarkan data yang diajukan dan kriteria yang ditetapkan.
3. Penawaran Pinjaman	Jika pinjaman disetujui, platform akan menampilkan informasi pinjaman kepada calon pemberi pinjaman.
4. Pemilihan Pemberi Pinjaman	Pemohon memilih pemberi pinjaman yang sesuai dengan persyaratan dan suku bunga.
5. Penyaluran Dana	Setelah kesepakatan tercapai, platform menyalurkan dana pinjaman dari pemberi pinjaman kepada pemohon.
6. Pelunasan Pinjaman	Pemohon melakukan pelunasan pinjaman sesuai dengan jadwal yang telah disepakati.